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Las cuentas nómina a fondo

19/06/2017 08:58 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

Aunque han estado presentes en los productos financieros desde hace mucho tiempo, las cuentas nómina han adquirido una especial relevancia en las últimas décadas. Vamos a conocer un poco más de este producto financiero tan importante.

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Dentro de la gran variedad de cuentas bancarias existentes en el mercado de productos financieros, las cuentas nómina se han convertido en uno de los productos por excelencia, tal vez porque se tratara de un producto a través del que se suele garantizar la vinculación del cliente con la entidad financiera. En las últimas décadas, cuando los conceptos de fidelización a la banca han evolucionado, la fidelización forzada a través de la vinculación es sin duda un activo que los bancos procuran explotar al máximo.

Qué son las cuentas nómina

Se trata de cuentas bancarias en las que, como su propio nombre indica, domiciliamos nuestros ingresos, bien sea nóminas o pensiones. Obviamente, se trata de una cuenta que adquiere una importancia capital en las finanzas personales, ya que es el eje desde el que empezaremos a controlar nuestros gastos e ingresos.

Vamos a encontrar en el mercado tantas características propias casi como cuentas nómina existen. No se trata de un producto que resulte sistemáticamente igual como ocurre por ejemplo con los depósitos bancarios, de hecho, la competencia por captar la domiciliación de nómina entre los bancos hace que las diferencias puedan ser sustanciales.

Si tuviéramos que encontrar alguna característica común al grueso de la oferta de cuentas nómina está residiría en la operativa tradicional de las cuentas bancarias, es decir, nos permitirá realizar todas las operaciones que podemos hacer en una cuenta a la vista común. Desde la domiciliación de recibos, hasta las transferencias, la vinculación de las tarjetas, etcétera, todos los servicios habituales de una cuenta a la vista deben encontrarse presentes en una cuenta nómina.

Cuentas nómina y cuentas a la vista

Obviamente la cuenta nómina recibe su nombre porque el requisito fundamental para contratarlas es domiciliar una nómina, aunque, también es cierto que podemos encontrar algunas de estas cuentas en las que sólo se exigirán ingresos regulares sean o no domiciliados.

Es importante saber que no todas las cuentas nómina poseen el mismo nivel de exigencia a la hora de la contratación. De esta manera, casi todas, exigen un importe mínimo a las nóminas, además, en algunos casos, se puede exigir por parte del banco algunas condiciones adicionales.

En general, y como veremos más adelante, a mayor nivel de bonificaciones y valores añadidos, mayor nivel de exigencia tanto en los requisitos de contratación como en los niveles de vinculación e incluso permanencia.

Como indicábamos anteriormente en las cuentas nómina podremos llevar a cabo la misma operativa habitual de las cuentas a la vista, estos son los principales servicios básicos que ofrece una cuenta nómina:

  • Domiciliar nuestra nómina o pensión
  • Posibilidad de domiciliar recibos y gastos
  • Retirada de ingreso de dinero desde los cajeros automáticos
  • Emitir o ingresar cheques
  • Realizar transferencias otras cuentas o traspasos a las cuentas propias
  • Asociar a la cuenta tarjetas de crédito y débito

De la misma manera que ocurre con las cuentas a la vista, la cuenta nómina puede ser utilizada como producto base para la contratación de otros productos, productos de ahorro o de financiación en la misma entidad financiera.

En este post reflexionamos sobre cuántas cuentas bancarias necesitamos realmente

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Cuentas nómina y comisiones

Una de las ventajas más habituales en las cuentas nómina es la eliminación o reducción de las comisiones. Sin embargo, conviene tener presente todas las comisiones que pueden llegar a generar estas cuentas ya que, en algunos casos, la bonificación sólo hace referencia a determinadas condiciones, o para determinados plazos de tiempo, por lo que resulta importante saber cuáles pueden llegar a ser.

Las comisiones que pueden aplicarse a una cuenta nómina son las siguientes:

  • De mantenimiento
  • De administración
  • Por orden de transferencia
  • Por ingreso del cheque
  • Por emisión y mantenimiento de tarjetas
  • Por disposición de efectivo en cajeros de otras entidades

Sobre el papel, la gran mayoría de cuentas nómina que se comercializan en nuestro país eliminan las comisiones, aun así resulta importante repasar a fondo la propuesta que la entidad nos haga. También es importante saber es si en algún momento el banco decide cambiar su política sobre las comisiones este cambio deberá ser nos informa al menos con dos meses de antelación sobre su aplicación. También es importante remarcar que en este supuesto de cambio de condiciones salvo haber firmado una cláusula de prevalencia que contemple dicho cambio, podemos romper de manera unilateral el contrato firmado y cambiar a otra entidad.

Como de costumbre resulta básico leer la letra pequeña del producto que vamos a contratar.

Ventajas de las cuentas nómina

Obviamente la primera ventaja tiene que ver con la reducción del coste de las comisiones. Si bien es cierto que hoy en día la tendencia de la mayoría de cuentas a la vista es precisamente reducir las comisiones.

A partir de aquí se producen más o menos ventajas dependiendo de la propuesta concreta, veamos algunas de las más habituales.

  • Rentabilidad. Algunas cuentas nómina ofrece una rentabilidad determinada para el dinero del cliente. En algunos casos se trata de una rentabilidad solo hasta una cantidad determinada, y en otros casos solo durante un periodo de tiempo determinado.
  • Gratuidad de las tarjetas. La mayoría de cuentas nómina ofrecen gratuidad en la contratación de tarjetas de crédito y débito. Aquí también podemos encontrar variaciones, habrá ofertas en las que las tarjetas sean gratuitas para siempre y otras en las que sólo lo sean durante un periodo de tiempo. Generalmente en estos casos se compensa la Comisión con un uso determinado de la tarjeta al cabo del año.
  • Devolución de recibos. Este se ha convertido en uno de los valores añadidos más presentes en las cuentas nómina. Consiste en devolver un porcentaje de los recibos domiciliados de los gastos comunes, electricidad, agua, teléfono, etcétera. Es importante tener en cuenta que aunque se nos promete un porcentaje de devolución también se impone un límite máximo de cantidad a devolver, con lo cual hay que consultar ambas cuestiones.
  • Descuentos y devoluciones. Los descuentos y las devoluciones en las compras con tarjeta son también bastante frecuentes en las cuentas nómina. El más habitual es el descuento por repostaje de combustible que suele rondar entre el 1% y el 3%. Generalmente estos descuentos se asocian con una o varias redes de distribuidores de combustible.
  • Regalos nómina. Cada vez menos presentes en la oferta de estos productos. Lo más habitual es encontrarse con regalos tecnológicos como televisores o dispositivos móviles. También en los últimos años hemos visto aparecer en el mercado otras opciones como los descuentos en servicios o los regalos en forma de bonos para el consumo comercial.

Además de todo lo anterior las cuentas nómina suele ser la lanzadera para acceder a condiciones preferentes en productos de financiación, de inversión, de ahorro y aseguramiento. Obviamente a mayor nivel de vinculación mayor nivel de exigencia por parte del banco y, se supone, mayores ventajas y bonificaciones. Sin embargo, conviene no perder de vista los costes en paralelo que puede suponer un exceso de vinculación ya que pueden perfectamente anular las ventajas obtenidas en la contratación de la cuenta.

Descubre en este artículo en que clausulas fijarte al contratar tu cuenta nómina

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Cómo elegir la mejor cuenta nómina para tu bolsillo

El mercado tiene una enorme variedad de cuentas nómina donde elegir, pero, la gran cantidad de diferencias entre unas y otras hace que no siempre sea sencillo tomar una decisión.

Lo primero que tener en cuenta es que no existe una medida universal que diga que cuenta es mejor o que cuenta es peor. Aquellas cuentas con mayores bonificaciones son las que exigen mayor nivel de vinculación y permanencia, algo que no es para todo el mundo, y aquellas cuentas con menor nivel de vinculación y permanencia puede que no alcancen a satisfacer toda la necesidad de productos en paralelo que el cliente necesita.

Es importante por eso mismo partir de una base siempre realista a la hora de contratar cualquier producto financiero: buscar lo que mejor se adapte a tu economía personal.

A partir de ahí hay que fijarse en determinados aspectos que pueden modificar mucho una cuenta bancaria de estas características:

En primer lugar hay que valorar el tipo de operativas que nos ofrece, es decir, que cumpla con las condiciones que vamos a necesitar en nuestra cuenta en lo que a ingresos, domiciliación es, gastos, retirada de dinero en cajeros, etcétera se refiere. Por supuesto aquí tenemos que valorar la cooperativa a través de Internet y de dispositivos móviles que se nos proponga.

En segundo lugar en que revisar a fondo las comisiones bancarias que la cuenta nos propone, con su defecto las comisiones que se eliminan. Es muy importante tener claras aquellas comisiones eliminadas, aquellas cuya eliminación espacial o temporal, y aquellas que se aplicarán. Teóricamente en la gran mayoría de cuentas nómina sólo se nos propondrá comisiones relacionadas con extracción de dinero en cajeros ajenos a la entidad, y en algunos casos por determinadas transferencias.

En tercer lugar debemos valorar los requisitos para la contratación. De nada servirá que una cuenta nos parezca estupenda para nuestros intereses si tiene una exigencia de ingreso por nómina superior a nuestra nómina real, ya que no podremos contratarla. La teoría en este caso dice que cuanta menos bonificación y ventajas menos nivel de exigencia para la contratación. En los dos últimos años en cualquier caso se han rebajado bastante estos niveles de exigencia. Por último, en cuanto a la exigencia y las condiciones, conviene aquí revisar también si se exige permanencia o no. La permanencia suele estar presente en las cuentas con mayor nivel de bonificaciones, pero obliga a no abandonar el producto durante un periodo de tiempo generalmente elevado que, de ser roto, acarreará una penalización también muy elevada.

En último lugar colocados adrede las ventajas y bonificaciones. Éstos son los cantos de sirena de las cuentas nómina, y no siempre acaban siendo tan interesantes como puede parecer desde el punto de vista promocional. Tasas de interés elevadas en cuanto rentabilidad suele traducirse en pequeñas cantidades bonificadas y cortos periodos de tiempo de bonificación, seguidos de un interés mediocre o directamente sin remunerar. Esto es sólo un ejemplo de cómo no siempre una bonificación por excelente que pueda parecer a simple vista puede acabar interesando a cualquier usuario, por ejemplo, cuando una bonificación de estas características obliga a una permanencia de 24 meses.

Cuenta Nómina ? Bankinter
  • Sin comisiones
  • Rentabilidad inicial 5%
  • Devolución 2% recibos

Çuenta Nómina Open ? Openbank

  • Regalo por contratación
  • Descuento repostaje combustible 4%
  • Devolución 10% recibos

Cuenta Corriente Nómina ? Imaginbank

  • Regalo por contratación
  • Sin comisiones
  • Extracciones sin comisiones red Caixabank

Cuenta Nómina ING ? ING

  • Sin comisiones
  • Sin importe mínimo para contratar
  • Descuento repostaje combustible 3%

Cuenta Expansión ? Banco Sabadell

  • Sin comisiones
  • Descuento repostaje 2%
  • Devolución 1% recibos

Cuenta 1 2 3 ? Banco Santander

  • Remuneración al 3%
  • Devolución de recibos entre el 1% y el 3%
  • Comisión de administración 3 euros

Cuenta ON ? Bankia

  • Sin comisiones
  • Tarjetas gratis
  • Seguro de accidentes gratis

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mejorescuentascorrientes.com
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