En la última década estamos asistiendo a una auténtica metamorfosis del mapa bancario español. Probablemente hayamos asistido a más cambios en 10 años que en los 100 años anteriores, con la desaparición del modelo de cajas, tan arraigado en nuestro país, y con una gran transformación de la forma de hacer banca.

Es obvio que el estallido de la burbuja inmobiliaria y la posterior crisis iniciada con la quiebra de Lehman Brothers, ha tenido una gran influencia en esta evolución, pero no son los únicos factores que han generado este huracán del cambio.

La crisis financiera y la burbuja inmobiliaria se llevaron por delante el modelo de cajas. Primero por una mala gestión, en su mayoría copadas por políticos sin ninguna profesionalidad. Y segundo, porque el ser cajas les impedía poder capitalizarse como se requería en ese momento, y por ello, estaban condenadas a extinguirse, al menos en esa forma jurídica conocida. Hemos pasado de 45 entidades y una feroz competencia, a menos de 10.

Pero la sociedad ha cambiado, los clientes han cambiado, y el modelo que había funcionado durante muchas décadas ha dejado de hacerlo, de la misma forma que otros modelos de negocio han quedado obsoletos.

Por todo ello, actualmente las entidades están inmersas en una profunda transformación, integrando otras entidades que han ido añadiendo (en su inmensa mayoría cajas de ahorro nacionalizadas), pero en todo caso, redefiniendo su modelo de negocio.

Un buen ejemplo es BBVA, que ha relevado a su consejero delegado para potenciar su negocio digital, u otras entidades como Caixabank, que hace años incorporó directivos procedentes del mundo bancario para ganar peso en pymes y empresas. En estos momentos hay dos grandes visiones de negocio del futuro bancario:

La banca online España tradicionalmente ha sido un país que ha liderado el ranking mundial de establecimientos de restauración y oficinas bancarias por habitante, por tanto partimos de un modelo en que la oficina era indispensable para el trato con el cliente. Sin embargo, con la crisis y sobre todo con problemas como las preferentes, hacen que los clientes se alejen de ese modelo y pierdan la relación cercana con su gestor, trasladando cada vez mayor parte de su operativa al entorno online.

Curiosamente las entidades lo han fomentado, obligando a los clientes a hacer muchas operaciones por canales telemáticos para reducir la carga de trabajo de sus empleados, y que éstos puedan dedicarse a tareas comerciales, así como a cambiar continuamente el personal de oficinas, de forma que no puedan establecerse vínculos de confianza entre empleado-cliente.

La combinación de ambos ha generado que cada vez más ciudadanos opten por bancos online, o con una importancia grande en ese canal; permite reducir las comisiones y pueden ofrecer condiciones interesantes.

En el mercado Español, si hay un banco que representa desde hace 16 años ese modelo es ING Direct, que ha abanderado un modelo de éxito. Inicialmente ofrecían exclusivamente productos de pasivo, para paulatinamente ir ampliando a toda la gama de productos que ofrecía la competencia.

Tal fue el éxito, que otros han querido imitarlo, como más recientemente Evobanco (contratando directivos de ING). Curiosamente, ambos han sido las entidades mejor valoradas por sus propios clientes en 2015.

Sin embargo, el uso de canales digitales sigue estando por debajo de la media europea, si bien entre los más jóvenes, la banca online es el modelo más extendido.

Vemos la evolución en los años de crisis:

La banca personal

El otro modelo bancario que se está implantando en la mayoría de entidades es el de la banca personal, basado en la carterización de clientes, y en que los empleados tengan un trato personalizado con ellos:

-Quedar a las horas que quiera el cliente, o incluso en el domicilio. -Actividades de "confraternización": Exposiciones, etc. -Los empleados son auténticos gestores independientes, con objetivos globales y por campañas. -En algunas entidades, los empleados han dejado de tener ordenador fijo e incluso comparten mesas; su lugar de trabajo es la casa del cliente.

Este modelo que ahora aplican casi todos, hace tiempo que lo emplean algunas entidades. Sin duda, el caso más longevo en su aplicación es el actualmente llamado Banco Mediolanum, antes Fibanc. Su modelo de negocio se centra totalmente en el trato individualizado, y de hecho, todos los ingresos de sus asesores dependen de la satisfacción de sus clientes . Ese modelo que actualmente es muy extendido, hace años era un caso peculiar, y es algo valorado por sus clientes como podemos ver en las opiniones de algunos clientes del Banco Mediolanum .

Amenazas El negocio de la banca es tan antiguo como la aparición del dinero, ya que siempre ha sido necesario un actor que haga de intermediario entre los excedentes de recursos (ahorradores con excesos de capital) y los que necesitan financiación. Ahora bien, el mundo ha evolucionado de tal forma que los bancos tradicionales ven amenazado su negocio por diferentes actores.

En primer lugar tenemos lo que se llama Shadow Banking, y que no deja de ser una banca paralela en la sombra, fuera de los cauces regulados y que cada vez tiene un mayor peso. De hecho, recientemente han aparecido estimaciones que esta banca supone un 33% del negocio global.

Pero no es la única amenaza, el crowfunding y crowlending son nuevas vías en que las redes sociales actúan como ese canal de mediación entre oferta y demanda de dinero, al margen de los bancos regulares.

Asimismo, es previsible que grandes multinacionales como Google, Apple o Facebook entren en el mercado, como mínimo en lo que se refiere a medios de pago y por ello, todas las entidades deberán amoldarse a las necesidades de los nuevos clientes digitales.

La banca alega, no sin razón, que se trata de competencia desleal y que carece de seguridad. El primer punto está claro, ya que la banca tradicional aparte de los costes de estructura, tiene unos costes por la regulación a la que están sometidos, que no tiene ninguna de las otras entidades. Y carece de seguridad, puesto que no hay ningún organismo qu e lo controle, ni ningún fondo de garantía de depósitos que pueda responder ante eventuales problemas.

Conclusión

Es una evidencia que el modelo de banca ha cambiado enormemente, no sólo en nuestro país, sino en todo el mundo, considerando la evolución tecnológica y cultural. Sin embargo, en nuestro país ese efecto se suma a la reordenación bancaria que ha tenido lugar en los últimos años, y que probablemente desembocará en fusiones entre entidades europeas de diversos países.

En ese contexto, las entidades están reinventando sus modelos de negocio, con el entorno digital y la relación con el cliente como ejes fundamentales. Probablemente ambas visiones deban ir de la mano en esa nueva realidad, dado que el cliente querrá ser autosuficiente en todo aquello que no necesite asesoramiento y que no le aporte valor, y en cambio, pedirá que la intervención de su gestor le añada un plus que satisfaga sus necesidades individuales.